Si vous souhaitez mieux maîtriser vos dépenses, et pouvoir profiter de vos ressources sans souffrir du stress des lendemains qui déchantent, il existe une solution idéale et relativement simple.
Elle consiste à établir un budget, puis à le suivre mensuellement, en le faisant évoluer au besoin.
Je vais vous dévoiler les 5 clés d'une méthode de gestion très efficace, qu'il est indispensable de connaître lorsque l'on veut savoir comment gérer son budget.
1ère clé – Evaluez précisément le montant de vos ressources
La construction d’un budget débute toujours par une recherche approfondie des ressources et des dépenses qui ont eu lieu au cours de l’année précédente.
Vous devez faire la liste de toutes vos sources de revenus : salaire(s) d’un ou plusieurs employeur(s), revenus fonciers, financiers, prestations sociales, etc…
Concernant les salaires, la manière de procéder la plus aisée consiste à faire la somme des montants nets indiqués sur chaque fiche de paie.
Il pourrait être tentant de se fier au montant annuel imposable figurant sur le bulletin de salaire de décembre, mais ce serait une erreur car il intègre des prélèvements sociaux non déductibles.
Pour les autres sources de revenus, les organismes financiers et/ou sociaux envoient généralement en fin d’année des récapitulatifs, et il est également possible de vous reporter à votre déclaration d’impôt sur le revenu de l’année précédente si vous en avez conservé une copie.
2ème clé – Listez vos dépenses de l'année passée
- Concernant les dépenses, une classification efficace concerne leur « degré de contrainte » : elles sont à classer en trois catégories :
- Les dépenses obligatoires légales : elles relèvent d’une obligation, légale ou contractuelle, et ne peuvent pas être réduites – du moins à court terme – sous peine de sanctions.
Il s’agit concrètement des impôts, taxes, loyers, charges de copropriété, crédits, assurances, etc… - Les dépenses courantes : elles permettent globalement d’assurer votre niveau de vie, et concernent donc les dépenses alimentaires, les frais de carburants, les achats de produits d’hygiène, les factures d’électricité, d’eau, de gaz, etc.
Il est possible de les compresser, en identifiant par exemple des fournisseurs moins chers pour des produits et/ou services équivalentes, mais dans une assez faible mesure.
Vous pouvez aussi changer quelques habitudes afin de diminuer la facture sans pour autant vous priver, comme c’est le cas par exemple pour réduire sa consommation d’eau. - Les dépenses occasionnelles : elles n’ont aucun caractère obligatoire, et sont par conséquent aisément reportables, voire annulables.
Toutefois, ces dépenses – de loisirs ou d’embellissement du logement – peuvent représenter des sommes significatives, et doivent donc être intégrées dans la construction du budget.
3ème clé – Etablissez des prévisions de revenus et de dépenses pour l'année à venir
A partir du moment où les revenus et les trois types de dépenses précédemment décrites ont été comptabilisés pour l’année précédente, il est possible d’établir un budget prévisionnel pour les 12 prochains mois – sur un fichier Excel, par exemple.
Il convient néanmoins d’intégrer un certain taux d’inflation dans vos calculs, en se basant sur les indicateurs de l’INSEE lorsque les évolutions de prix ne sont pas connues précisément.
De plus, si vous avez connaissance de revenus ou de dépenses supplémentaires pour l’année de constitution du budget, il faut bien sûr les intégrer dans vos prévisions.
Concrètement, dans votre tableau Excel (ou autre) je vous conseille de créer une ligne par recette.
Puis, en dessous, créez une ligne par dépense (en les regroupant dans les 3 catégories de dépenses vues précédemment).
Enfin créez une colonne par mois.
A l’aide de vos relevés de comptes, mettez dans chaque case de votre tableau le montant reçu ou payé l’année précédente pour le même mois.
Tenez compte de l’inflation ainsi que des informations plus précises dont vous avez connaissance concernant les montants prévisionnels et les recettes / dépenses supplémentaires.
Ajoutez des totaux en bas de chaque colonne et à la fin de chaque ligne.
Vous aurez alors en main un outil très précis (et très précieux) pour votre budget prévisionnel de l’année.
Si vous constatez que certaines fins de mois risquent d’être particulièrement difficiles, concentrez-vous sur les dépenses occasionnelles afin d’essayer de les décaler ou de les diminuer.
4ème clé – Suivez régulièrement votre budget ainsi réalisé
Une fois le budget prévisionnel établi, il vous faudra faire preuve de rigueur dans son suivi mois par mois (en vous appuyant sur les relevés de compte courant) pour vous assurer de ne pas être en décalage par rapport à la réalité, ni d’oublier le règlement d’une dépense.
Si, toutefois, malgré le travail d’analyse préalable, vous veniez à constater un écart négatif notable en fin de mois, il conviendra de réagir rapidement, et de faire baisser d’un niveau équivalent vos dépenses occasionnelles du mois suivant.
5ème clé – Appliquez ces quelques règles de bonne gestion
Mettez en place la mensualisation de vos prélèvements lorsque cela est possible, car elle facilite considérablement le suivi budgétaire, et évite la tentation d’utiliser une somme qui devrait plutôt être mise de côté.
Conservez les preuves de vos règlements : tickets de caisse, talons de chèque, relevés de cartes bancaire, etc.
Vous serez ainsi en mesure de vérifier plus facilement qu’une dépense n’a pas été oubliée dans vos comptes, ou au contraire comptabilisée à tort, et cela facilitera l’élaboration du budget prévisionnel de l’année suivante.
Essayez toujours de mettre de côté la somme nécessaire lorsqu’une échéance importante est prévue à l’avance.
Maintenez votre solde créditeur, cela vous évitera des frais de découvert et des rejets de chèque ou prélèvements.
Evitez de souscrire des crédits à la consommation pour des achats qui ne vous sont pas absolument indispensables immédiatement. En les payant comptant un peu plus tard vous économiserez les coûts des crédits.
Essayez d’avoir toujours un peu d’épargne : cela vous permettra de faire face aux imprévus et vous toucher en plus des intérêts sur votre épargne.
Bien sûr, ne laissez pas ces sommes sur votre compte courant car vous serez tentez de les dépenser et elles ne produiront pas d’intérêts, placez-les plutôt sur un ou plusieurs livrets rémunérés.
Afin de ne pas céder trop souvent aux désirs d’achats impulsifs, demandez-vous si l’objet que vous vous apprêtez à acheter va réellement vous être utile.
Parfois vous avez déjà l’équivalent chez vous et ce nouvel achat viendra uniquement encombrer un peu plus vos placards.
Les avantages de la gestion active d’un budget
Après avoir pris connaissance de cette méthode pour élaborer efficacement un budget, vous pourriez être tentés de vous interroger sur l’utilité d’un tel travail, surtout si vous parvenez déjà à éviter les découverts réguliers.
- Sachez que l’élaboration d’un budget prévisionnel dans lequel un montant est consacré régulièrement à l’épargne (sur un Livret réglementé, une assurance-vie, etc.) vous facilitera grandement la vie :
- en l’absence de budget, il s’avère parfois très tentant d’utiliser l’argent non-consommé par les dépenses obligatoires, courantes et occasionnelles au lieu de le mettre de côté
- une gestion budgétaire active permet de prendre connaissance mensuellement de l’état de ses encaissements et décaissements – c’est l’assurance de ne pas être pris au dépourvu par un chèque non encore débité, par exemple
- lister vos ressources sur un document peut être l’élément déclencheur pour vérifier que toutes les aides publiques auxquelles vous pouvez prétendre vous sont effectivement accordées, voire prendre conscience de la nécessité de trouver de nouvelles sources de revenus pour améliorer votre niveau de vie
- le budget prévisionnel fait également prendre conscience du fait que l’on ne peut pas toujours acheter tout ce dont on a envie sans se mettre dans une situation financière délicate. Il faut savoir se faire plaisir bien évidemment, mais dans les limites de nos moyens, c’est un équilibre à trouver
La planification des dépenses – obligatoires, courantes et occasionnelles – et des réserves nécessaires vous assure une bonne gestion financière de votre budget.
Cette bonne gestion contribue à augmenter votre pouvoir d’achat et vous apporte la tranquillité d’esprit.
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